자산 대부분이 부동산에 쏠려 있다면 노후에 대한 불안감이 커질 수밖에 없다. 최근 발표된 통계에 따르면 우리나라 가계 자산에서 부동산이 차지하는 비중은 75%에 달하며, 특히 고령층의 경우 80~90%가 부동산으로 구성되어 있다. 이는 일본이나 미국의 가계 자산 구조와는 정반대의 양상이다. 이들 국가는 가계 자산의 60~70%를 금융자산으로 보유하고 있으며 부동산 비중은 30~40%에 불과하다.
우리나라의 높은 부동산 비중은 통계상으로는 가계 순자산을 높게 보이게 하는 요인이 될 수 있다. 실제로 한국은행이 발표한 2023년 기준 구매력평가환율로 계산한 가구당 순자산은 62만 달러(약 8억 4800만 원)로 일본(52만 2000달러, 약 7억 1400만 원)보다 많다. 시장환율로 계산해도 우리나라는 44만 3000달러(약 6억 6000만 원)로 일본(42만 1000달러, 약 5억 7600만 원)보다 앞선다.
하지만 이러한 통계적 부유함이 미래의 안정적인 노후를 보장하는 것은 아니다. 우리나라와 땅 넓이가 약 4배 가까이 차이 나는 일본과 비교했을 때, 2023년 기준 우리나라의 토지 자산 규모는 1경 2093조 원으로 일본(1348조 엔, 약 1경 1593조 원~1경 2941조 원)과 비슷하거나 오히려 더 큰 수준이다. 이는 한국의 땅 한 평 가격이 일본의 네 평 가격에 해당할 수 있음을 시사한다. 1980년대 후반 극심한 부동산 버블을 겪었던 일본의 경험을 되돌아볼 때, 이러한 현상은 장기적인 부동산 가격 하락 위험에 대한 경각심을 갖게 한다.
일본의 3대 도시 택지 지가지수는 1991년 최고점을 찍은 후 2012년까지 큰 폭으로 하락했으며, 최근에는 소폭 반등에 그치고 있다. 이러한 부동산 시장 변화 속에서 일본인들의 내 집 마련에 대한 인식도 크게 변화했다. 현재 일본에서는 ‘집 없으면 어때? 빌려 살면 되지’라는 인식이 강하며, 막대한 금융자산을 보유하고 있더라도 굳이 집을 사기보다는 다른 곳에 활용하는 방안을 냉정하게 고려한다.
반면, 우리나라에서는 상대적으로 적은 자금으로도 대출을 통해 집을 무조건 사야 한다는 분위기가 여전히 지배적이다. 농경문화를 기반으로 한 정착 생활 방식과 신분의 상징으로서의 부동산에 대한 강한 집착이 이러한 문화를 형성하는 데 영향을 미쳤다고 볼 수 있다. 그러나 인구 감소, 고령화, 경제 불황 등의 요인이 복합적으로 작용할 경우, 일본이 겪었던 장기적인 부동산 가격 하락 현상이 우리나라에도 나타날 가능성을 배제할 수 없다.
우리나라의 도시화율은 90%를 넘어 세계 최고 수준이며, 제2차 베이비붐 세대의 내 집 마련 수요도 곧 마무리될 것으로 예상된다. 더불어 과거 일본보다 훨씬 빠른 속도로 진행되는 저출산, 고령화 현상은 10~20년 후 노후 대비 자산 관리에 있어 부동산 편중 자산 구조가 불안 요인으로 작용할 가능성을 높인다.
따라서 노후 대비 자산 관리의 핵심 원칙은 재산을 한 곳에 집중시키지 않는 것이다. 갖고 있는 자산의 대부분이 부동산에 편중되어 있다면, 점진적으로 부동산의 비중을 줄이고 금융자산의 비중을 늘려나가야 한다. 퇴직 무렵에는 선진국 수준처럼 부동산과 금융자산의 비중을 절반씩 맞추는 것을 목표로 삼아야 한다. 또한, 과도한 부채를 안고 주택을 구입하는 것은 특히 신중해야 한다. 이러한 자산 관리 원칙을 지키는 것이 불확실한 미래 속에서 안정적인 노후를 대비하는 최선의 방법이다.
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